Verwahrung von Geldern und Online-Marktplätze

Da bei Transaktionen auf Online-Marktplätzen weiterhin ein stetiges Wachstum zu verzeichnen ist (mit einem Anstieg von 29 % zwischen 2019 und 2023, laut der neuesten Fevad-Studie), wird die Gewährleistung der Sicherheit von Geldern zu einem entscheidenden Anliegen.

In diesem Zusammenhang kommt die Verwahrung auf einem Treuhandkonto ins Spiel. In diesem Artikel soll das Konzept der Verwahrung und die entscheidende Rolle eines Treuhandkontos bei der Entgegennahme von Geldern für Dritte innerhalb eines Online-Marktplatzes vorgestellt werden.

Verwahrung von Geldern auf einem Treuhandkonto 

Das Treuhandkonto ist eine Maßnahme, mit der die von einem Finanzinstitut gehaltenen Gelder für die Kontoinhaber strikt getrennt werden können. Im Fall von Zahlungsinstituten wie Lemonway ist diese Trennung eine gesetzliche Verpflichtung, um einen angemessenen Schutz der Gelder zu gewährleisten, die sie im Rahmen ihrer Geschäftstätigkeit von Dritten erhalten.

Spezifische Besonderheiten von Zahlungsinstituten

Zahlungsinstitute (ZI) oder Payment Services Providers (PSP) sind verpflichtet, die Gelder, die sie von Dritten erhalten, zu schützen. Zu diesem Zweck werden in der Regel zwei Methoden verwendet: 
1. Der Abschluss einer Versicherung oder einer vergleichbaren Garantie oder 
2. Der Schutz von Geldern auf einem oder mehreren Treuhandkonten.
 

Die zweite Methode, die von den ZI häufig bevorzugt wird, da sie mit geringeren Kosten verbunden ist, setzt strenge interne Kontrollen voraus. Die für Dritte gesammelten Gelder müssen am Ende des auf den Tag des Eingangs folgenden Werktags auf ein Treuhandkonto überwiesen werden.

Verwahrung von Geldern für einen Online-Marktplatz

Beim Online-Marktplatzmodell werden die von den Käufern gezahlten Beträge auf ein Treuhandkonto eingezahlt. Dieses Bankkonto wird vom Zahlungsdienstleister (PSP) bei einem dritten Kreditinstitut eröffnet, das berechtigt ist, Sichtguthaben entgegenzunehmen. Dadurch kann der PSP die von Dritten erhobenen Gelder sichern und sie von seinem eigenen Guthaben trennen.
Das Treuhandkonto fungiert als Schutzmechanismus und sorgt für eine klare Trennung zwischen den Geldern des PSP und den Geldern, die den Nutzern des Online-Marktplatzes und der Zahlungsdienste des PSP (Händlern, Projektträgern, Investoren usw.) gehören. Dies gewährleistet den Schutz vor einer unangemessenen Verwendung ihrer Gelder und schützt die Nutzer vor den Gläubigern des PSP.

Schutz deren Gelder nach dem Gesetz

Das Treuhandkonto bietet einen strengen Schutz der Gelder. Im Falle einer Insolvenz z. B. des Zahlungsinstituts sind die Gelder der Online-Marktplatzkunden weder verloren noch für die Gläubiger des ZI verfügbar, da sie separat bei einem Kreditinstitut aufbewahrt werden. 
Sollte die Bank, bei der das Treuhandkonto angelegt ist, schließen, wäre den betroffenen Kunden der Zahlungsinstitute außerdem garantiert, dass sie ihr Geld bis zu 100.000 Euro über die Einlagensicherung zurückerhalten.

Funktionsweise und falsche Vorstellungen zur Verwahrung

Das Treuhandkonto ist nicht mit einem herkömmlichen Fremdgeldkonto zu verwechseln, das oft als Transaktionsgarantie gesehen wird. Der PSP darf Gelder nicht blockieren, bis z. B. die Bestellung eingegangen ist, und er darf sich einer Aufforderung des Empfängers (z. B. des Händlers) zur Bereitstellung der Gelder nicht widersetzen, es sei denn, es besteht ein Betrugsverdacht oder das Risiko von Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung.
Die beim PSP eingegangenen Gelder müssen am Tag nach ihrem Eingang auf ein Treuhandkonto überwiesen werden, es sei denn, der Empfänger macht von seinem Recht auf freie Verfügung Gebrauch und verlangt, dass die Gelder auf ein Bankkonto in seinem Namen überwiesen werden.

Vereinbarung über ein Treuhandkonto

Bei Treuhandkonten müssen in der Vereinbarung zwischen dem ZI und dem Kreditinstitut, bei dem das Konto eröffnet wird, mehrere entscheidende Punkte festgelegt werden, u. a.:

•  der Zweck des Kontos
• seine Eigenschaften (einschließlich der Tatsache, dass die Gelder nicht mit den Geldern anderer natürlicher oder juristischer Personen als Zahlungsdienstnutzer, in deren Namen die Gelder gehalten werden, vermischt werden)
• seine Funktionsweise (klare Identifizierung von Kontobelastungen und -gutschriften, keine direkt verbuchten Gebühren usw.
• seine Bezeichnung, in der die Zweckbestimmung der eingezahlten Beträge angegeben ist
• usw.

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