Sur une marketplace financière (crowdfunding, crowdequity, crowdlending,...) il est important de pouvoir identifier les contributeurs et les investisseurs d’un projet et la hauteur de leur financement. De telles informations sont également nécessaires sur une plateforme marketplace B2B, car cette dernière implique de transférer de grosses sommes et donc d’effectuer de multiples virements. Pour répondre à ces enjeux, l’IBAN virtuel présente de nombreux avantages. Décryptage. Dans leurs expériences de paiement sur les marketplaces, les donateurs, prêteurs, ou payeurs doivent renseigner un certain nombre d’informations lorsqu’ils effectuent un virement. En cas d’erreurs de saisie ou d’oubli, ce mode de fonctionnement implique un retard de traitement et des opérations de réconciliation bancaire manuelles. In fine, l’exécution des virements est retardée et les flux de paiement sont moins fluides. Pour éviter ces écueils, il existe une solution simple : l’IBAN virtuel.
IBAN Virtuel et IBAN traditionnel : quelles différences ?
L’IBAN (International Bank Account Number) est un identifiant de compte bancaire. Il est composé d'une suite de caractères (chiffres et lettres) et permet de recevoir et d’envoyer des paiements internationaux. Le code IBAN est décomposé ainsi :
- Deux lettres pour identifier le pays d’origine (Exemple : FR pour la France)
- Une clé de contrôle à deux chiffres
- Le numéro de compte bancaire
L’IBAN virtuel est un IBAN alternatif dédié à un compte unique de paiement. Une fois généré et envoyé à un destinataire, ce dernier pourra effectuer un virement grâce à ces coordonnées bancaires et, à réception, le virement sera automatiquement crédité sur le compte de paiement. Les IBAN virtuels permettent de garantir la confidentialité des coordonnées bancaires, faciliter l’identification ainsi que le suivi des paiements, et fluidifier les processus des virements.
Application de l’IBAN virtuel : le cas du crowdfunding
Le crowdfunding (également appelé financement participatif) désigne le financement d’un projet sur une plateforme en ligne. C’est un échange de fonds entre individus ou entreprises en dehors des circuits financiers institutionnels. L’appel aux dons est réalisé à partir d’une description de projet sur une plateforme en ligne de financement, qui met ainsi en relation les porteurs de projet et les donateurs qui souhaitent soutenir le projet, à travers un système de cagnotte. Dans ce cas de figure, les IBAN virtuels démontrent tout leur intérêt ! Ils y sont particulièrement intéressants puisque les projets de financement participatif impliquent un nombre conséquent de transactions et d’intervenants. En effet, de nombreux donateurs peuvent investir sur un même projet, il s’agit donc de faciliter au maximum leur démarche pour effectuer les virements, identifier ces contributeurs et limiter le risque d’erreurs. Sur une plateforme de crowdfunding, chaque personne souhaitant investir dans un projet doit posséder son propre compte de paiement. Sans IBAN virtuel, il suffit d’une erreur lors de la saisie des informations pour qu’un virement n’arrive pas comme prévu. Il faut alors procéder à des réconciliations bancaires manuelles, qui peuvent être chronophages. Pour mieux comprendre, le schéma de flux de paiement se décompose généralement ainsi :
- Création d’un compte de paiement pour le projet et pour chaque donateur
- Traitement de l’entrée des fonds du donateur vers son compte de paiement
- Protection des fonds via un wallet de cantonnement (ou compte de cantonnement). Cette procédure consiste à préserver l’argent sur un compte neutre, avant qu’il ne soit débloqué. L’argent est ainsi sécurisé dans un compte de cantonnement jusqu’à ce que le projet soit financé.
- Transfert P2P : Transfert des fonds du compte de paiement du donateur vers celui du projet bénéficiaire
- Transfert des fonds du compte de paiement du projet bénéficiaire vers le compte bancaire du porteur de projet
Lors de l’étape du Money-In, au moment où le donateur effectue un virement vers son propre compte de paiement, il doit renseigner un certain nombre d’informations additionnelles pour que la réconciliation bancaire se fasse correctement et que le virement soit effectué. En l’absence d’IBAN virtuel, il doit ainsi indiquer dans l’ordre : le nom de la plateforme, suivi d’un tiret, et de l’ID externe de son compte de paiement. En cas d’erreur lors de cette saisie, le virement ne peut se faire, et le PSP est obligé d’effectuer une réconciliation bancaire de façon manuelle, ce qui rallonge le temps de traitement et l’exécution du virement. En effet, étant donné que dans ce cas de figure, le virement est effectué sur un IBAN commun à plusieurs utilisateurs, il est capital de pouvoir savoir qui a payé quoi à qui. Pour s’affranchir de ces difficultés, il est fortement conseillé aux plateformes de financement participatif de recourir à l’IBAN virtuel.